Upadłość się zakończyła?
Długi, konto, praca i rejestry.
Skutki zależą od etapu. Ogłoszenie upadłości nie oznacza od razu umorzenia długów. Dopiero wykonanie planu spłaty albo prawomocne umorzenie kończy wskazane zobowiązania. Nowe długi i wyjątki ustawowe pozostają, a KRZ i BIK działają według odrębnych zasad.
W skrócie
Etapy postępowania
Ogłoszenie, plan spłaty i umorzenie to nie to samo
Po ogłoszeniu upadłości trwa likwidacja majątku i może zostać ustalony plan spłaty. Umorzenie następuje dopiero w postanowieniu sądu albo po wykonaniu planu. Dlatego „po upadłości” nie oznacza jednego momentu.
Długi i windykacja
Umorzenie nie następuje w dniu ogłoszenia upadłości — dopiero prawomocne postanowienie sądu kończy objęte nim zobowiązania, zwykle po wykonaniu planu spłaty. Po umorzeniu wierzyciel nie może dochodzić objętych nim wierzytelności.
Stan
Natychmiastowy
Wyjątki
Alimenty, kary
KRZ i BIK
KRZ i BIK to dwa odrębne systemy. Po stwierdzeniu wykonania planu spłaty i umorzeniu zobowiązań albo po umorzeniu bez planu okres ujawniania w KRZ wynosi co do zasady 3 lata; 10 lat dotyczy uchylenia planu spłaty. BIK przetwarza dane o kredytach na własnych zasadach.
KRZ
Co do zasady 3 lata
Realny wpływ
Odrębne zasady
Bankowość i finanse
Nie ma ogólnego zakazu posiadania rachunku płatniczego. Prawo nie ustanawia natomiast żadnego okresu oczekiwania na kredyt — bank albo firma pożyczkowa ocenia dochody, zobowiązania, historię spłat i własne ryzyko. Żaden termin nie jest gwarantowany.
Konto
Od razu
Małe kredyty
Ocena banku
Praca i kariera
Upadłość konsumencka nie wpływa na zatrudnienie. Pracodawcy nie sprawdzają KRZ przy rekrutacji. Tylko stanowiska specyficzne (zarząd spółek, bankowość, prawo) mogą wymagać czystego rejestru.
Wpływ na pracę
Brak
Wyjątki
Niektóre branże
Masz pytania o życie po upadłości?
Sprawdzimy szczegóły Twojej sytuacji i powiemy, czego konkretnie się spodziewać.
Zakres oddłużenia
Które zobowiązania znikają, a które pozostają
Umorzenie obejmuje wskazane zobowiązania powstałe przed ogłoszeniem i niewykonane w postępowaniu. Nie obejmuje nowych długów ani ustawowych wyjątków, między innymi alimentów, części sankcji i określonych odszkodowań.
Etap 01
Konto i regularne wpłaty
Załóż konto, zacznij regularnie wpłacać wynagrodzenie. Banki widzą stabilność.
Etap 02
Mały kredyt ratalny
Sprzęt RTV/AGD na raty — pierwszy nowy wpis w BIK, regularna spłata buduje historię.
Etap 03
Karta kredytowa z limitem
Niski limit, comiesięczna spłata pełnej kwoty — dowód umiejętności zarządzania kredytem.
Etap 04
Kredyt konsumpcyjny
Mniejszy kredyt na cel (np. samochód), regularna spłata otwiera drogę do większych kredytów.
Codzienne funkcjonowanie
Konto, praca i działalność po zakończeniu sprawy
Po zakończeniu oddłużenia nie ma ogólnego zakazu pracy, posiadania rachunku ani prowadzenia firmy. Kredyt zależy od oceny instytucji, a działalność może wykluczać odrębny zakaz orzeczony przez sąd.
Mit
„Po upadłości nigdy już nie wezmę kredytu.”
Fakt
Prawo nie ustanawia okresu oczekiwania na kredyt po upadłości. Każdy bank ocenia zdolność i ryzyko samodzielnie, biorąc pod uwagę dochody, aktualne zobowiązania i dane w rejestrach. Nie da się podać terminu, po którym kredyt jest pewny.
Mit
„Pracodawca dowie się, że ogłosiłem upadłość.”
Fakt
Pracodawca nie sprawdza KRZ ani BIK. Wyjątki to specyficzne stanowiska (zarząd, bankowość, prawo) — ale to znikomy procent rynku pracy. W zwykłej pracy upadłość pozostaje całkowicie poufna.
Mit
„Upadłość zostaje na zawsze.”
Fakt
Dane w KRZ nie są ujawniane zawsze przez 10 lat. Po stwierdzeniu wykonania planu spłaty i umorzeniu zobowiązań albo po umorzeniu bez planu okres wynosi co do zasady 3 lata. Dziesięć lat dotyczy uchylenia planu spłaty, a przy umorzeniu warunkowym działa inny mechanizm.
Mit
„Nie założę firmy ani działalności gospodarczej.”
Fakt
Założenie JDG jest możliwe od razu po upadłości. Nie ma ograniczeń prawnych. Spółka kapitałowa może być trudniejsza — niektóre wymogi dotyczące zarządu. Ale samozatrudnienie i mała firma — bez przeszkód.
Mit
„Wynajem mieszkania będzie niemożliwy.”
Fakt
Większość wynajmujących nie sprawdza KRZ. Wystarczy referencje, zaświadczenie z pracy, kaucja. Trudność może pojawić się przy profesjonalnych zarządcach i firmach, ale to jest mniejszość rynku najmu.
Rejestry i finansowanie
Jak różnią się KRZ, BIK i decyzja kredytowa
Pytania i odpowiedzi
Najważniejsze odpowiedzi o życiu po upadłości
Postępowanie się kończy.
Sprawdź, co naprawdę zmieni jego zakończenie.
Wyjaśnimy, które zobowiązania mogą zostać umorzone, jakie obowiązki pozostają oraz co oznaczają KRZ, BIK, konto, kredyt i działalność w Twojej sytuacji. Bez gwarancji kredytu ani usunięcia wszystkich danych.