Plan spłaty wierzycieli. Okres, wysokość spłat i obowiązki

Plan spłaty nie jest automatyczną ratą od całego długu. Sąd określa wierzycieli, zakres i okres spłat oraz część zobowiązań, która może zostać umorzona po wykonaniu planu. Uwzględnia możliwości zarobkowe, potrzeby utrzymania i mieszkaniowe, wysokość wierzytelności oraz ich wcześniejsze zaspokojenie.

Sprawdź swoją sytuację
Analiza możliwości zarobkowych Ocena obowiązków i ryzyk Bez obietnicy wysokości raty

W skrócie

Okres podstawowyDo 36 miesięcy
Umyślność lub niedbalstwoOd 36 do 84 miesięcy
Spłata co najmniej 70%Plan nie dłuższy niż rok
Spłata co najmniej 50%Plan nie dłuższy niż dwa lata
Roczne sprawozdanieDo końca kwietnia za poprzedni rok
Po wykonaniuSąd stwierdza wykonanie i umarza długi objęte ustawą

Ustalenie planu

Jak sąd określa okres i wysokość spłat

Sąd nie jest związany propozycją upadłego ani wierzycieli. Ocenia możliwości zarobkowe, koszty utrzymania, potrzeby mieszkaniowe, wysokość niezaspokojonych wierzytelności i stopień ich zaspokojenia w postępowaniu.

Twoje dochody

Wszystkie regularne źródła dochodu: praca, działalność, renta, emerytura, świadczenia. Sąd ocenia realne możliwości, nie potencjał teoretyczny.

Koszty utrzymania

Mieszkanie, wyżywienie, leki, dojazdy, ubrania — wszystkie niezbędne wydatki. Sąd patrzy też na standard życia w Twojej okolicy.

Liczba osób na utrzymaniu

Małoletnie dzieci, niesamodzielny małżonek, rodzice na Twoim utrzymaniu. Każda osoba obniża możliwą ratę w planie spłaty.

Sytuacja zdrowotna

Choroby przewlekłe, niepełnosprawność, koszty leczenia. Realne ograniczenia w pracy są uwzględniane przy ustalaniu zarówno rat, jak i okresu planu.

Chcesz dokładnie wiedzieć, ile zapłacisz?

Indywidualna analiza Twoich dochodów i kosztów. Bezpłatnie, w 24 godziny.

Umów analizę →

Wykonywanie planu

Obowiązki, sprawozdania i ochrona przed egzekucją

W czasie planu trzeba wykonywać spłaty, do końca kwietnia składać coroczne sprawozdanie i nie podejmować czynności pogarszających zdolność do realizacji planu. Objęte nim wierzytelności są chronione przed nową egzekucją, z ustawowymi wyjątkami.

Scenariusz 01

Krótki plan — do 1 roku

Dobre dochody, niskie koszty życia, brak osób na utrzymaniu. Sąd ustala krótki, intensywniejszy plan.

Najczęstszy przy jednorazowych długach (kredyt, który stał się nieobsługiwany po nagłej zmianie sytuacji) i wysokim potencjale spłaty. Rata może być wyższa, ale całość trwa krótko.

Po roku — pełne umorzenie pozostałych długów i wyjście z postępowania.

Typowa rata

1 200–2 500 zł

Po zakończeniu

Pełne umorzenie

Scenariusz 02

Standardowy plan — 3 lata

Najczęstszy wariant. Sąd ustala plan 36-miesięczny z umiarkowaną ratą dopasowaną do możliwości.

Dotyczy większości postępowań. Dochody pozwalają na regularne spłaty, ale potrzeba kilku lat. Rata jest dopasowana do sytuacji rodzinnej — uwzględnia dzieci, koszty życia, zdrowie.

Po 3 latach — pozostałe długi są umarzane, jeśli plan był wykonywany.

Typowa rata

500–1 500 zł

Po zakończeniu

Umorzenie pozostałych

Scenariusz 03

Długi plan — do 7 lat

Wyższe długi, niższe możliwości spłaty, ale dochody pozwalają na coś. Plan rozciągnięty do 7 lat z niską ratą.

Sąd ustala maksymalny dopuszczalny okres planu — 7 lat — z minimalną ratą, na którą stać dłużnika. Ta opcja dotyczy osób z poważnymi zobowiązaniami i ograniczonymi dochodami.

Po 7 latach — wszystkie pozostałe długi są umarzane. Plan może być modyfikowany w trakcie, jeśli zmienia się sytuacja.

Typowa rata

200–600 zł

Po zakończeniu

Umorzenie pozostałych

Zmiana albo uchylenie

Co zrobić, gdy sytuacja pogarsza się lub poprawia

Przy trudnościach sąd może zmienić plan i przedłużyć go maksymalnie o 18 miesięcy. Trwała niemożność niezależna od upadłego może prowadzić do umorzenia pozostałych zobowiązań, natomiast naruszanie obowiązków grozi uchyleniem planu bez oddłużenia.

Trwała niezdolność do pracy

Udokumentowana orzeczeniem ZUS lub równoważnym dokumentem. Brak realnych szans na poprawę sytuacji finansowej — sąd umarza długi bez planu.

Brak majątku i niskie dochody

Kiedy dochody nie przekraczają kosztów utrzymania a majątku do podziału praktycznie nie ma — plan spłaty traci sens. Możliwe pełne umorzenie.

Senior z minimalnymi środkami

Osoby w wieku emerytalnym z minimalnym świadczeniem, bez majątku, często rozważa się jako kandydatów do umorzenia bez planu spłaty.

Powiązane tematy

Sprawdź także koszty, dokumenty i życie po upadłości

Procedura

Warunki i etapy upadłości

Czytaj Koszty

Koszty upadłości konsumenckiej

Czytaj Po zakończeniu

Życie po upadłości

Czytaj Alternatywy

Metody oddłużania

Czytaj

Pytania i odpowiedzi

Najważniejsze odpowiedzi o planie spłaty

Jak sąd ustala wysokość miesięcznych spłat?
Sąd nie stosuje jednej tabeli ani procentu od dochodu i nie jest związany stanowiskiem upadłego lub wierzycieli. Bierze pod uwagę możliwości zarobkowe, konieczność utrzymania upadłego i osób na jego utrzymaniu, potrzeby mieszkaniowe, wysokość niezaspokojonych wierzytelności oraz stopień ich zaspokojenia w postępowaniu. Dokumenty i wyjaśnienia służą wykazaniu tych okoliczności, ale nie gwarantują określonej raty.
Co jeśli nie dam rady spłacać planu?
Jeżeli wykonanie planu stanie się niemożliwe lub nadmiernie utrudnione, można złożyć wniosek o zmianę. Sąd może przedłużyć okres spłat maksymalnie o 18 miesięcy. Gdy brak możliwości wykonania ma charakter trwały i wynika z okoliczności niezależnych od upadłego, sąd może uchylić plan i umorzyć niewykonane zobowiązania objęte ustawą. Żaden z tych skutków nie następuje automatycznie.
Co jeśli dochody mi wzrosną w trakcie planu?
Samo zwiększenie wynagrodzenia za pracę lub dochodów z osobiście wykonywanej działalności zarobkowej nie stanowi podstawy zmiany planu z powodu poprawy sytuacji majątkowej. Wniosek o zmianę może mieć znaczenie przy istotnej poprawie wynikającej z innych przyczyn, na przykład nabycia wartościowego majątku.
Czy w trakcie planu mam zakaz brania kredytów?
Ustawa nie wprowadza prostego zakazu każdego nowego zobowiązania. W czasie wykonywania planu nie wolno jednak dokonywać czynności dotyczących majątku, które mogłyby pogorszyć zdolność do jego wykonania. Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki trzeba więc oceniać również z tej perspektywy, a instytucja finansowa niezależnie ocenia zdolność i ryzyko kredytowe.
Czy plan dotyczy wszystkich długów?
Nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu. Ustawowe wyjątki obejmują między innymi alimenty, określone renty odszkodowawcze, grzywny, obowiązek naprawienia szkody i zadośćuczynienia, niektóre świadczenia orzeczone jako środki karne, szkody wynikające z przestępstwa lub wykroczenia oraz zobowiązania umyślnie nieujawnione, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu.
Co dokładnie się dzieje po wykonaniu planu?
Po wykonaniu planu sąd stwierdza jego wykonanie i umarza zobowiązania objęte postępowaniem, z wyjątkiem należności niepodlegających umorzeniu. Dane wskazane w ustawie o KRZ co do zasady przestają być ujawniane po 3 latach od uprawomocnienia się tego postanowienia. Nie oznacza to automatycznej zdolności kredytowej — bank ocenia ją indywidualnie.

Sprawdź, co może wpływać na plan spłaty

Przeanalizujemy dochody, możliwości zarobkowe, koszty utrzymania, potrzeby mieszkaniowe, długi i przebieg postępowania. Wyjaśnimy warianty oraz obowiązki podczas planu — bez gwarancji konkretnej raty, okresu ani umorzenia.

Umów konsultację Zadzwoń: 504 086 614
Analiza sytuacji do planu
Poufna obsługa
Koszt ustalony przed rozpoczęciem
Odpowiedź po analizie zgłoszenia